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汽车保险合同中存在的“霸王条款”点评

时 间:2014/3/6 来 源:; 作 者:
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汽车保险合同中存在的“霸王条款”点评

消费维权义工  李广健律师

 

    保险公司开展车辆损失保险业务采用的都是格式合同,而这些合同设计中或多或少都存在着或者隐含着一些不合理不公平的条款。仔细研究目前各大汽车财产保险的格式合同,其“霸王条款”的种种表现有以下几类。

一、单方规定先向第三方索赔

保险条款中有这样的规定:保险车辆发生保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的,被保险人应当向第三方索赔,如果第三方不予赔付,被保险人应提起诉讼或仲裁。该条款限制了被保险人直接从保险人获得赔偿的权利。

法理点评:保险事故发生后,保险公司给予赔偿是法定义务。保险事故的发生属于第三者责任的,被保险人也可要求第三者进行赔偿。选择向谁要求赔偿是被保险人的权利。上述条款限制了被保险人直接从保险人获得保险赔偿的权利;同时,条款强制被保险人提起诉讼,违反了《民事诉讼法》的诉讼自愿原则,加重了被保险人的责任,根据《合同法》的规定,提供格式条款一方免除其责任、加重对方责任、排除对方主要权利的,该条款无效。

二、单方强行设置绝对免赔率

在保险条款中设定:保险车辆因第三方造成损坏应当由第三方负责赔偿的,但确实无法找到第三方的,保险人予以赔偿,但在符合赔偿规定的金额范围内实行绝对免赔率50%。也就是说,一律实行绝对免赔率,实质上是将保险人的经营风险转嫁给了被保险人。

法理点评:保险人能否实际从第三方责任人那里获得赔偿,是其自身应当承担的经营风险。只有因被保险人的过错致使保险人不能从第三方责任人那里获得赔偿或者代位求偿的,保险人才可以相应扣减保险赔偿金。实行绝对免赔率,实质是将自身的经营风险转嫁给被保险人。根据《合同法》的相关规定,该条款提供格式条款一方免除自身责任,排除对方主要权利,应属无效。

三、事故车辆残余作价归被保险人

保险条款中有这样的规定:保险车辆因保险事故受损,应当尽量修复。不能修复的折价赔偿,残余部分协商作价归被保险人,并在赔款中扣除。

法理点评:在不足额保险中,保险人和被保险人各拥有对受损保险标的的部分权利,如何处理受损车辆应由双方协商决定。而该条款笼统地限定保险车辆遭受损失后的残余部分归被保险人,并在赔款中扣除残余部分的价值,这实质上是强制规定将残车卖给了被保险人,有违民法原则,显失公平。

四、单方规定争议管辖法院

保险条款中规定:投保人和被保险人对本保险合同内容或理赔与保险人有争议不能协商解决时,可以选择下列两种方式解决:一 提交被告所在地仲裁机构仲裁; 二 依法向被告所在地人民法院提起诉讼。

法理点评:根据《民事诉讼法》的有关规定,合同当事人可以协商确定管辖法院,但该条款却限制了被保险人的选择权。

五、降低施救费用限额标准

保险条款中规定:经保险人同意的,由被保险人支付第三者的抢救费、施救费、仲裁及诉讼费、律师费赔偿的总数额在保险单载明的责任限额以外另行计算,最高不超过责任限额的30%

法理点评:此条款意味着不论被保险人支付的施救费是否必要合理,一律被限定在30%。诚然,保险人可对此费用在法定的最高限额内进行核定,但无权自定标准。不超过责任限额的30%远远低于《保险法》的规定,实际上是损害被保险人的合法权益的。

六、自设拒赔和合同解除条款

保险条款中规定:保险车辆发生保险事故后……在48小时内通知保险人;被保险人应当在公安交通管理部门对交通事故处理结案之日起10天内向保险人提交……投保人、被保险人不履行上述义务的,保险人有权部分赔偿或全部不予赔偿或解除保险合同且不退还未到期保险费。

法理点评:根据《保险法》的规定,除人寿保险以外的其他保险的被保险人或受益人,在两年内提供有关资料,保险人必须给予赔付。上述条款属保险人自设条件,免除其自身责任、加重对方责任、排除对方主要权利的条款,根据《合同法》的规定,当属无效。

七、其它约定保险人不赔

诸如刹车失灵、酒后驾车、事故私了、收费停车场内丢车、超载撞人等等不一而足。

以上仅仅列举了当前车险合同中存在的形形色色的“霸王条款”,这些条款的实质概括起来,不外乎有以下表现形式:1、排除、剥夺投保人权利;2、保险人和被保险人权利义务不对称任意加重投保人责任;3、任意扩大保险人的权利;4、保险人减轻自己的责任,逃避应尽的义务;5、保险人利用模糊晦涩条款,掌握最终解释权。

短期看来,“霸王条款”确实降低了保险人的经验风险,更多地获取了利益,但从长期来看,“霸王条款”在为保险人获取利益的同时,逐渐使投保人对保险人的信任丧失,最终危害保险人乃至保险业的长期健康发展。“霸王条款”不仅不利于我国诚实信用体系的构建,也不利于我国保险业参与国际竞争,对保险业、被保险人和国家有百害而无一利。“霸王条款”请你走开。

 
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